“支付與生活”征文獲獎作文

　　隨著移動互聯(lián)網的普及和移動電子商務的發(fā)展，更快捷、更安全的支付手段越來越受到人們關注，在這樣的需求下，移動支付應運而生。

　　“支付與生活”征文獲獎作文

　　一、網絡支付市場發(fā)展的基本格局、基本態(tài)勢

　　(一)中國互聯(lián)網絡信息中心(CNNIC)1月15日發(fā)布的《第31次中國互聯(lián)網絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2012年底，我國網民規(guī)模達到5.64億，互聯(lián)網普及率為42.1%;使用網上支付的用戶規(guī)模是2.21億，使用率是39.1%，和上一年相比用戶增加5389萬，增長率達到32.3%，這是在整體宏觀經濟回落背景下實現(xiàn)的快速增長。

　　(二)網絡支付服務機構不斷壯大。20XX年2月28日，人民銀行發(fā)放了第七批非金融機構支付業(yè)務許可證28張，累計已發(fā)放250余張支付業(yè)務許可證。其中，從事互聯(lián)網支付、移動支付的非金融支付機構已超過80家。非金融支付機構獲得支付業(yè)務許可證是政府監(jiān)管部門主動適應市場需求進行引導、規(guī)范、推動的結果。

　　(三)在供求因素之外，業(yè)務應用領域不斷拓展。網絡支付業(yè)務的應用領域除了零售、團購等網上購物領域外，保險、基金、非稅、高校、跨境支付、交通(鐵路、公路等)等新興的細分市場不斷拓展。此外，對于傳統(tǒng)零售業(yè)和制造業(yè)需求的不斷挖掘，也為第三方支付市場提供了業(yè)務強勁增長的基礎和發(fā)展空間。

　　(四)網絡支付市場未來發(fā)展的空間巨大、前景廣闊。艾瑞咨詢研究報告顯示，2012年，互聯(lián)網支付市場交易規(guī)模約為3.82萬億元，按年增長70%左右。該交易規(guī)模約占全年社會消費品零售總額的18.54%。從調研情況看，市場普遍的觀點是網上支付整體占比逐年增加，在不遠的將來有望超過線下支付。中國銀聯(lián)統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，2012年銀行卡跨行交易總額是21.8萬億元，按照這個目標保守估計，3-5年內網絡交易支付規(guī)模至少還有6倍左右的增幅。

　　同時，以互聯(lián)網支付和移動支付為主體的網絡支付市場中，發(fā)展熱點正在悄然變化，未來增長可期。手機支付和手機金融成為新的增長點，隨著移動支付技術標準的確立，支付企業(yè)在手機支付領域的布局和發(fā)力，帶動了手機網上支付業(yè)務的快速增長。20XX年，手機網上支付用戶達到5531萬，用戶的年增長是80.9%，使用率是13.2%，各銀行年報中披露的手機銀行簽約的客戶數(shù)量已經達到1.2億，增長迅速。

　　二、推動網絡支付發(fā)展的主要因素、動力

　　首先，電子商務超預期增長，成為網絡支付市場發(fā)展的基礎。工信部20XX年一季度發(fā)布的《電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃》預計，十二五期間，電子商務的交易額會翻兩番，突破18萬億元。其中，企業(yè)間電子商務交易規(guī)模將超過15萬億元。網絡零售交易總額將突破3萬億元，占社會消費品零售總額的比例將超過9%。各方數(shù)據(jù)顯示，2012年網絡支付規(guī)模已經超越了電子商務“十二五”發(fā)展規(guī)劃的預測，電子商務超預期的快速增長，預示著網上支付行業(yè)發(fā)展的空間在不斷打開。

　　其次，人民銀行及時的監(jiān)管對行業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，人民銀行發(fā)布的《非金融機構支付服務管理辦法》明確了非金融支付行業(yè)的地位及業(yè)務屬性，設立了行業(yè)的準入門坎，從備付金安全、實名制規(guī)范、反洗錢與反恐怖融資、支付風險管理、客戶權益保護等方面提出了監(jiān)管要求。二號令出臺以后整個行業(yè)得到了制度紅利，200多家機構拿到牌照，找到更多傳統(tǒng)行業(yè)的合作伙伴，提升了行業(yè)的.聲譽，消費者能夠更放心地使用電子支付服務，行業(yè)主體在市場前景的感召下也加大了投入，所以市場主體開始向行業(yè)的縱深拓展，創(chuàng)新服務模式，開拓以傳統(tǒng)行業(yè)B2B的電子商務解決方案為代表的全新的業(yè)務體系。

　　三、網絡支付的發(fā)展情況及安全現(xiàn)狀

　　網絡支付在提高支付效率的同時，安全性始終是各參與方密切關注的一個方面。歐央行在其《互聯(lián)網支付安全建議》中強調，當前監(jiān)管者、立法者、支付服務提供者以及社會公眾的感覺是，通過互聯(lián)網進行支付，遭受欺詐的概率要高于傳統(tǒng)支付方式，實際上國內社會公眾也普遍存在著網絡支付受欺詐概率比較高的觀點。但是從我們調查的實際數(shù)據(jù)來看，消費者的主觀感受與實際情況有著明顯的差異。從實際情況來看，中國網絡支付仍處于培育發(fā)展階段，安全風險可控，總體運行平穩(wěn)，但需進一步規(guī)范，潛在風險須重視。

　　首先，整個網絡支付行業(yè)在短短的14年間從零增長到萬億級規(guī)模，如果沒有一定的風險控制能力，沒有強大的數(shù)據(jù)管理能力，要達到這樣的市場規(guī)模是很難想象的。市場主體的風險可控，再加上政府監(jiān)管，行業(yè)的整體風險是可控的。經過近十年的發(fā)展，國內互聯(lián)網支付企業(yè)在安全方面的投入規(guī)模非常大，網上支付的安全技術不斷完善，包括Usbkey、動態(tài)口令、證書、釣魚網站的實時攔截等等，已經廣泛應用。從調研的一些主流支付機構的情況看，總體的風險管理能力是可接受的，國內網絡支付平均盜卡的欺詐水平在0.01%，主流的支付機構風險水平更低。

　　國際網絡欺詐盜卡率大概在1-2%，甚至有的更高。國際領先的支付企業(yè)Paypal的網上支付商戶拒付比例為0.27%，包括極少數(shù)沒有到貨的情況。Paypal有龐大的風控團隊，有著多年發(fā)展的風險控制系統(tǒng)和經驗，一萬多人里面有一半是做風險管理的，所以它的風險水平是有代表性的。

　　其次，在風險防控方面，國內和國外的差距一方面是業(yè)務模式和風險控制手段不一樣，還有就是在理念上，國外并不是一味的壓低風險，而是達到收入和成本之間的平衡。對銀行來說，零不良率不一定是最好的。金融機構本身就是通過承擔風險獲得收益，這是它存在的理由，所以如果不良率保持在1-2%，但是能覆蓋成本，獲得正收益，這就是風險收益平衡的概念，所以設定一定比例下的風險容忍度，有助于鼓勵支付機構在支付業(yè)務中更加注重誠信的作用。

　　第三，整體產業(yè)鏈上的安全防范水平參差不齊，從銀行端到第三方支付到商戶，內部的風險管理、安全防范水平呈現(xiàn)出一個逐漸降低的趨勢，部分第三方支付機構掙扎在生存邊緣，安全投入有待提高;行業(yè)的安全聯(lián)防協(xié)作程度有待提高，高風險的客戶、商戶、IP地址等黑名單共享方面有待加強。

　　第四，網絡環(huán)境也存在著一些潛在的風險，據(jù)統(tǒng)計看，植入后門網站激增70%。20XX年10月份，中國境內數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國被植入后門的網站有7366個，比9月份4334個增長了70%，在主要的節(jié)假日期間，監(jiān)測發(fā)現(xiàn)平均每一秒攔截157次購物釣魚網站的仿冒頁面。據(jù)監(jiān)測，20XX年中國大陸近3.5萬個網站被篡改，數(shù)量比2009年下降21.5%，但其中被篡改的政府網站高達4635個，比20XX年上升了67.6%，2010年被篡改的政府網站的數(shù)量占境內被篡改網站數(shù)量13.3%。

　　四、網絡支付安全的關注點和趨勢

　　20XX年荷蘭的海牙將成立歐洲網絡犯罪執(zhí)法部門，這既是歐洲網絡支付安全管理的最新動向，也是全球范圍內共同關注的一個領域。

　　要從前瞻性的角度，關注網絡支付安全對網絡支付行業(yè)國際競爭力的影響。網絡跨境支付發(fā)展到一定階段后，游戲規(guī)則及安全要求發(fā)生了變化。大家非常關注的華為、中興這些中國的IT企業(yè)被美國眾議院情報委員會認定為可能會威脅美國國家通訊安全。網絡支付是否會遇到及如何避免這些問題，也關乎到中國的互聯(lián)網企業(yè)的國際競爭力。

　　網絡支付安全和效率的關系是網絡支付發(fā)展中的關鍵問題。網絡支付業(yè)務具有互聯(lián)網和金融的雙重特征。金融特征就是指這些公司有自己的虛擬賬戶，可以沉淀和流轉資金，管理要求很高，容錯率很低，100%風險備付，沒有杠桿;互聯(lián)網特征指所處的產業(yè)以及提供的服務都是在互聯(lián)網上進行的，必須符合互聯(lián)網的產業(yè)特點、規(guī)模要求、分工協(xié)同要求以及市場效應要求等等。這種雙重特征使網絡支付面臨著安全與效率目標的雙重追求。

　　從未來支付安全的技術趨勢來看，第一是智能的實時防控系統(tǒng)，由機器完成的通過相應規(guī)則對交易進行實時篩查的監(jiān)控系統(tǒng)，通過數(shù)據(jù)分析、挖掘等等建立一整套規(guī)則體系，來捕捉異常的或者有風險的操作賬戶，系統(tǒng)初步篩查，配合人工核查，最終鎖定風險交易，控制風險賬戶，從事后響應轉為事中響應，從而提高風險防控效率。第二是大數(shù)據(jù)在安全方面的應用，體現(xiàn)了信息間的協(xié)同，互聯(lián)網技術提供了這個可能性，通過手機、電話等大量的行為狀態(tài)記錄，存儲到云端服務器，將來可以通過對人的行為的連續(xù)性進行綜合分析，而不僅僅是通過密碼和密鑰來分析。

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