話說復(fù)利散文

　　現(xiàn)在許多理財(cái)產(chǎn)品都拿“復(fù)利”做文章。上海有90家保險(xiǎn)公司，因?yàn)槿藟郾ｋU(xiǎn)已經(jīng)飽和，也都做起“復(fù)利”理財(cái)?shù)奈恼�。何為“�?fù)利”？就是利滾利。

　　在理財(cái)專家的報(bào)告中，復(fù)利的對(duì)照就是銀行利息。他們說：“銀行是單利�！逼鋵�(shí)，銀行轉(zhuǎn)存就是復(fù)利，并非單利。下面就復(fù)利計(jì)算法作一個(gè)明確揭示：

　　復(fù)利有年復(fù)利、月復(fù)利、日復(fù)利等等不同的種類。

　　1.年復(fù)利：以銀行一年期定期儲(chǔ)蓄為例，年利率3.50%。1萬元連存10年，連本帶利為[10000（1+0.035）]的10次方=14105.98元，利息是4105.98元。如果是單利，利息才是3500元。

　　2.月復(fù)利：因?yàn)樵吕�率為年利�?.50%÷12=0.2916667%，所以1萬元連存10年，連本帶利為10000乘以[（1+0.002916667）]的120次方=14183.34元，月復(fù)利利息比年復(fù)利僅多出4183.34-4105.98=77.36元。

　　3.日復(fù)利：因?yàn)槿绽��?.50%÷365=0.0095890%，所以1萬元連存10年，連本帶利為10000乘以[（1+0.000095890）]的3650次方=14190.44元，它的利息僅比年復(fù)利多出4190.44-4105.98=84.46元。這里，閏年問題沒有計(jì)算，因?yàn)殚c年雖然多一天的復(fù)利，但是日利率也要減少。而且，10年中有2-3個(gè)閏年不確定。

　　即使是小時(shí)復(fù)利、分復(fù)利、秒復(fù)利，也不會(huì)有極大的增幅。因?yàn)椋?+1/x）的x次方，在x趨于∞（即“無窮大”）時(shí)，它的極限為e=2.71828……這是數(shù)學(xué)規(guī)律決定的。每一次銀行利率調(diào)整，定期一年連存五年的利息決不會(huì)超過定期五年的利息。不信，你可以算一算！這是專家經(jīng)過計(jì)算得到的結(jié)果，不是開玩笑。這就是用復(fù)利誤導(dǎo)客戶的奧妙所在。

　　理財(cái)專家的報(bào)告中說，“復(fù)利”的結(jié)果利息是單利的**倍，這就是推銷的障眼法。俗話說：“戲法人人會(huì)變，各有巧妙不同�！碑�(dāng)然，日復(fù)利的利息肯定是增加的，這一點(diǎn)不可否定，但是沒有那么多。接著就是期限問題“某某日之前截止”和珍貴的禮品。這就使客戶馬上定購，結(jié)果你收到的是一張“保險(xiǎn)單”。當(dāng)你在某一天收到的不是預(yù)定的利息時(shí)，你再仔細(xì)閱讀“保險(xiǎn)單”的`條款，就會(huì)發(fā)現(xiàn)：天上不會(huì)掉餡餅。而你在簽名時(shí)，并沒有仔細(xì)研究過這些條款。因?yàn)榭蛻舸蠖嗖粫?huì)精確計(jì)算利息，保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品又是黑箱操作，到時(shí)候拿到的利息是不是真的那么多呢？未必！“保險(xiǎn)單”的條款，文字上是有陷阱的，打官司肯定贏不了。千萬注意：推銷者口頭的說法是沒有法律效應(yīng)的。

　　保險(xiǎn)公司理財(cái)專家都有幾個(gè)前提：1.物價(jià)上漲導(dǎo)致銀行實(shí)際的負(fù)利率。2.銀行可以倒閉，保險(xiǎn)公司不會(huì)倒閉。3.保險(xiǎn)公司可以兼并銀行。

　　當(dāng)我因?yàn)橘徺I保險(xiǎn)公司理財(cái)產(chǎn)品上當(dāng)后，打電話給保險(xiǎn)公司的朋友（分公司的部門經(jīng)理），他的回答：“保險(xiǎn)公司是贏利機(jī)構(gòu)，不是慈善機(jī)構(gòu)�！边@就是大實(shí)話。

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