導語：如何創(chuàng)建一家成功的Fintech企業(yè)，或者如何選擇一家有前途的Fintech企業(yè)來投資?國際知名咨詢公司麥肯錫(Mckinsey&Company)給出了六大建議。希望對你有所幫助。

　　1.獲取客戶的模式具有優(yōu)勢

　　Fintech的創(chuàng)業(yè)公司不管技術多么先進，他們要建立任何一項業(yè)務，最重要的“資產(chǎn)”無疑是——客戶。傳統(tǒng)銀行是不愁客戶的，新興Fintech企業(yè)要想吸引這些客戶到自己的平臺上來，不下血本砸錢是很難的，這點上他們與任何電子商務平臺的起步并無二致。不過隨著時間的推移，如果一家企業(yè)的模式可持續(xù)性良好，我們會看到其吸收客戶的成本逐漸下降，對應總利潤增長。

　　在上世紀互聯(lián)網(wǎng)泡沫期間，電子商務企業(yè)EBay因自身生態(tài)系統(tǒng)可以良好循環(huán)，其發(fā)展新客戶的成本降低了80%。Fintech企業(yè)這回也一樣，需要找到成本最優(yōu)的吸引客戶的方式。

　　例如基于云端服務的在店收付(POS)系統(tǒng)開發(fā)企業(yè)Revel，在Europay、MasterCard、Visa混戰(zhàn)之際，推出新的POS機系統(tǒng)(云技術使得實體店不需要部署后端服務器，一臺iPad即可完成訂單錄入、支付處理、人員調(diào)度、出勤打卡、存貨管理、產(chǎn)品 / 菜單管理等POS功能)未來可能顛覆整個零售收付體系。這類公司從商業(yè)系統(tǒng)入手，可以有效利用各大品牌下屬的連鎖店、或者其原有的商業(yè)關系，比起一個個吸收客戶來效率更高。

　　2.功能遞進削減服務成本

　　傳統(tǒng)銀行業(yè)實體的布點是其面對多數(shù)Fintech挑戰(zhàn)者最大的成本劣勢。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資金成本比傳統(tǒng)銀行有至多400個基點的優(yōu)勢，因為前者不需要布局實體網(wǎng)點，可以將這部分成本回饋給客戶。

　　3.創(chuàng)新的數(shù)據(jù)使用

　　Fintech最令人激動的一項創(chuàng)新可能就是數(shù)據(jù)的用法。例如，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)正策測試的一種新型信用評級系統(tǒng)，包括為一些沒有信用記錄的國際留學生判定評級，使用的數(shù)據(jù)包括學歷記錄、專業(yè)、社交網(wǎng)路信息等。不過這些實驗中大多數(shù)會失敗，因為在經(jīng)濟周期好的時候，在不同的借錢標準下你都不難借到錢，難點是在經(jīng)濟形勢不好的時候，如何保證錢能收回來。

　　但不能否認的是，大數(shù)據(jù)分析在預測方面還是要好過傳統(tǒng)銀行，傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務主要依靠“判例法”，你過往信用記錄的權重很高。而大數(shù)據(jù)則在分析客戶需求并給出針對性的創(chuàng)新金融服務方面具有優(yōu)勢，并且隨著這個世界上的數(shù)據(jù)越來越龐大(人類歷史上90%的數(shù)據(jù)都在過去兩年間創(chuàng)造)，F(xiàn)intech們的實驗的重要性將凸顯。

　　4.細分領域逐個突破

　　最成功的Fintech企業(yè)將不會是一開始就喊著要顛覆整個銀行或信貸體系的。他們將會有重點的逐一突破細分領域，客戶也更容易逐漸接受新的模式。

　　例如，在線理財咨詢平臺Wealthfront利用千禧一代喜歡免費服務、喜歡嘗試新鮮事物的特點，推出免費機器人投顧服務。LendingHome瞄準以轉(zhuǎn)手房屋為獲利手段的房主，為其提供高效、短期的過橋貸款。

　　在Fintech領域中，三大細分客戶特別值得發(fā)力且容易取得突破：千禧一代、小企業(yè)以及未能得到充分金融服務的人群。這些客戶群體數(shù)量龐大，對成本十分敏感，并且易于接受遠程金融服務。

　　5.利用現(xiàn)有的基礎設施

　　成功的Fintech企業(yè)將善于“合作競爭”，尋找到與現(xiàn)有銀行系統(tǒng)的有機配合。例如Lending Club的債權來源是韋伯銀行(Web Bank)，Paypal的合作方是富國銀行(Wells Fargo)。正如蘋果公司也沒有白手起家重建電信網(wǎng)絡，而是基于現(xiàn)有網(wǎng)絡發(fā)展自己的創(chuàng)新業(yè)務。

　　成功的Fintech企業(yè)將是善于和銀行合作的企業(yè)，例如，銀行將自己無法服務的客戶導給Fintech企業(yè);又或是銀行給小企業(yè)融資，但Fintech為企業(yè)提供整體運營方面的軟件服務。Apple Pay就是個很好的例子：通過擺脫“卡片為基礎”的交易模式，通過“tokenization”使用蘋果自己的體系為用戶提供便捷安全的電子支付體驗。

　　6.監(jiān)管風險管理

　　新興的Fintech企業(yè)目前大多在傳統(tǒng)的金融監(jiān)管范圍之外發(fā)展，但是當他們規(guī)模到一定程度時，早晚會引起監(jiān)管層的注意。所以如果從開始就忽視可能出現(xiàn)的監(jiān)管，這樣的商業(yè)模式潛在風險較大。

　　事實上，監(jiān)管層對反洗錢、合規(guī)、信用相關的差別沖擊、客戶信息等方面的容忍度是比較低的。所以在這些問題上占據(jù)有利地位的Fintech企業(yè)前景要好于那也沒有的。

　　大層面上來說，監(jiān)管是決定Fintech企業(yè)們的影響力能擴展到何種程度的最關鍵因素之一。盡管監(jiān)管層可能無法改變社會發(fā)展的大方向，但是他們可以控制Fintech們的發(fā)展速度和影響力，如果Fintech可能引發(fā)重大的行業(yè)或社會沖擊，監(jiān)管層一定會出手干預，例如一些行業(yè)領先公司的網(wǎng)絡安全問題。