大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸演講稿
即待人處事真誠(chéng)、老實(shí)、講信譽(yù)，言必信、行必果，一言九鼎，一諾千金。誠(chéng)信這一范疇是由“誠(chéng)”和“信”兩個(gè)概念組成的。誠(chéng)，指真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)；信，指信任、信用信�！罢\(chéng)”與“信”合起來作為一個(gè)科學(xué)的道德范疇，是現(xiàn)代社會(huì)的產(chǎn)物。接下來小編為你帶來大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸演講稿，希望對(duì)你有幫助。
篇一：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸演講稿
在現(xiàn)代社會(huì)，經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化和國(guó)際化、政治的民主化和法制化以及文化的多元化和交往方式的現(xiàn)代化，無不凸顯著誠(chéng)信的價(jià)值并要求踐行誠(chéng)信。我們可以把誠(chéng)信定義為適應(yīng)現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的、同現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)契約關(guān)系和民主政治密切相關(guān)并繼承了傳統(tǒng)誠(chéng)信美德的真誠(chéng)無欺、信守然諾的心理意識(shí)、原則規(guī)范和行為活動(dòng)的總和。誠(chéng)信的本質(zhì)，要從以下幾個(gè)方面來把握：
首先，誠(chéng)信是一種人們?cè)诹⑸硖幨馈⒋私游锖蜕顚?shí)踐中必須而且應(yīng)當(dāng)具有的真誠(chéng)無欺、實(shí)事求是的態(tài)度和信守然諾的行為品質(zhì)，其基本要求是說老實(shí)話、辦老實(shí)事、做老實(shí)人。誠(chéng)信之誠(chéng)是誠(chéng)心誠(chéng)意，忠誠(chéng)不二；誠(chéng)信之信是說話算數(shù)和信守然諾，它們都是現(xiàn)代人必須而且應(yīng)當(dāng)具備的基本素質(zhì)和品格。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的條件下，人們只有樹立起真誠(chéng)守信的道德品質(zhì)，才能適應(yīng)社會(huì)生活的要求，并實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值。
其次，誠(chéng)信是一種社會(huì)的道德原則和規(guī)范，它要求人們以求真務(wù)實(shí)的原則指導(dǎo)自己的行動(dòng)，以知行合一的態(tài)度對(duì)待各項(xiàng)工作。在現(xiàn)代社會(huì)，誠(chéng)信不僅指公民和法人之間的商業(yè)誠(chéng)信，而且也包括建立在社會(huì)公正基礎(chǔ)上的社會(huì)公共誠(chéng)信，如制度誠(chéng)信、國(guó)家誠(chéng)信、政府誠(chéng)信、企業(yè)誠(chéng)信和組織誠(chéng)信等。這就是說，任何政府和制度都要按照誠(chéng)信的原則來組織和建構(gòu)，亦需按照誠(chéng)信的原則行使其職權(quán)。一旦背離了誠(chéng)信的原則和精神，政府就會(huì)失信于民，制度就會(huì)成為不合理的包袱。
再次，誠(chéng)信是個(gè)人與社會(huì)、心理和行為的辯證統(tǒng)一。誠(chéng)信本質(zhì)上是德性倫理與規(guī)范倫理或者說信念倫理與責(zé)任倫理的合一，是道義論與功利論、目的論與手段論的合一。如果說“誠(chéng)”強(qiáng)調(diào)的是個(gè)人內(nèi)心信念的真誠(chéng)，是一種品行和美德，那么“信”則是誠(chéng)這種內(nèi)在品德的外在化顯現(xiàn)，是一種責(zé)任和規(guī)范。在中國(guó)歷史上，就有“誠(chéng)于中而信于外”的說法。誠(chéng)信不僅是一種道德目的，是人們應(yīng)當(dāng)具有的一種信念，而且也是一種道德手段，是人們應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的一種社會(huì)責(zé)任和謀取利益實(shí)現(xiàn)利益的方式。誠(chéng)信，既可以是價(jià)值論和功利論的，又可以是道義論和義務(wù)論的。價(jià)值論和功利論的誠(chéng)信觀把誠(chéng)信作為一種價(jià)值和實(shí)現(xiàn)目的的手段，認(rèn)為人們?nèi)绻恢v誠(chéng)信就無法實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展和完善，也很難取得長(zhǎng)久而真正的利益。道義論和義務(wù)論的誠(chéng)信觀則把誠(chéng)信視為一種應(yīng)盡的義務(wù)和內(nèi)在的要求，認(rèn)為人們講求誠(chéng)信是提升自身素質(zhì)和實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展的需要，講求誠(chéng)信哪怕不能帶來物質(zhì)上的利益，仍然是彌足珍貴的。我們主張?jiān)谡\(chéng)信問題上把道義論和功利論結(jié)合起來，既把誠(chéng)信的講求視為一種謀利和促進(jìn)發(fā)展的手段，又把誠(chéng)信的講求視為一種神圣的使命和內(nèi)在的義務(wù)，使誠(chéng)信的講求既崇高又實(shí)用，既偉大又平凡，這體現(xiàn)了中國(guó)傳統(tǒng)文化所倡導(dǎo)的“極高明而道中庸”的價(jià)值特質(zhì)。
總之，誠(chéng)信是一切道德的根基和本原。它不僅是一種個(gè)人的美德和品質(zhì)，而且是一種社會(huì)的道德原則和規(guī)范；不僅是一種內(nèi)在的精神和價(jià)值，而且是一種外在的聲譽(yù)和資源。誠(chéng)信是道義的化身，同時(shí)也是功利的保證或源泉。
誠(chéng)信的類型與表現(xiàn)
誠(chéng)信有不同的類型和表現(xiàn)。從縱向的歷史坐標(biāo)看，我們可以把誠(chéng)信區(qū)分為原始血緣社會(huì)的天然誠(chéng)信、中古農(nóng)本社會(huì)的家族或人際誠(chéng)信、近現(xiàn)代契約社會(huì)的公共誠(chéng)信。原始血緣社會(huì)的天然誠(chéng)信以與血緣關(guān)系相關(guān)聯(lián)為基本特征，它產(chǎn)生于原始群體內(nèi)部的生產(chǎn)和生活需要，血緣群體是同類群體的行為邊界。在生產(chǎn)力發(fā)展水平極端低下的原始社會(huì)，個(gè)體完全依賴于血緣群體并天然地產(chǎn)生了對(duì)血緣群體的忠誠(chéng)信用，所以“講信修睦”成為原始人的基本行為規(guī)范。而且這種天然誠(chéng)信是同天然的.團(tuán)結(jié)與勇敢、原始的群體主義等緊密在一起的。這一階段的誠(chéng)信自然性的因素多于社會(huì)性的因素，總體上看是朦朧的、混沌的和缺乏思想內(nèi)容的。中古農(nóng)本社會(huì)的誠(chéng)信是同身份等級(jí)依附關(guān)系在一起的家族或人際誠(chéng)信。農(nóng)本經(jīng)濟(jì)是一種自給自足的封閉的內(nèi)向經(jīng)濟(jì)，受狹隘的時(shí)空和交往的局限性制約，它依賴于家族親情紐帶和“熟人社會(huì)”進(jìn)行生產(chǎn)、交換和消費(fèi)。人們?cè)谝粋�(gè)知根知底的熟人世界里生活，并因此形成維系這一熟人社會(huì)的誠(chéng)信及其他道德原則和規(guī)范。在這樣的社會(huì)里，人們的身份等級(jí)不同，所享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)也就不同，因而誠(chéng)信的內(nèi)容、性質(zhì)和方式也不一樣。近現(xiàn)代市場(chǎng)社會(huì)，誠(chéng)信以契約為基本特征。近現(xiàn)代社會(huì)與傳統(tǒng)農(nóng)本社會(huì)的一個(gè)本質(zhì)區(qū)別在于從身份到契約、從熟人社會(huì)到陌生人社會(huì)、從人身依附到人身獨(dú)立。近現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是一種以交換為主要方式連接生產(chǎn)和消費(fèi)的開放的外向型經(jīng)濟(jì)，它斬?cái)嗔巳伺c人之間的血緣親情紐帶，打破了傳統(tǒng)的地域限制，使“熟人社會(huì)”進(jìn)入到“陌生人的世界”。在這樣的社會(huì)，商品交換的誠(chéng)信只能依靠契約與合同，并在法律和制度的保障下得以展開。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，誠(chéng)信規(guī)范從潛意識(shí)形態(tài)發(fā)展為顯意識(shí)形態(tài)，并且日趨明朗和具體，成為調(diào)節(jié)社會(huì)關(guān)系的最基本最普遍的準(zhǔn)則。
從橫向的現(xiàn)實(shí)坐標(biāo)看，我們可以把一個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信區(qū)分為經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信、政治誠(chéng)信和文化誠(chéng)信。經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信是指經(jīng)濟(jì)生活和物質(zhì)文明建設(shè)中的誠(chéng)信，是直接同謀利計(jì)功行為相關(guān)聯(lián)的誠(chéng)信，主要表現(xiàn)為企業(yè)誠(chéng)信。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)當(dāng)是誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)，誠(chéng)信是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的靈魂。作為借貸者，能否獲得市場(chǎng)信任，視其償債能力如何；作為經(jīng)營(yíng)者，能否獲得出資者的信任，視其經(jīng)營(yíng)能力如何；作為代理者，支配他人資產(chǎn)能否獲得信任，視其依法對(duì)他人承擔(dān)資產(chǎn)責(zé)任的能力如何；作為勞動(dòng)者，能否獲得勞動(dòng)力市場(chǎng)的信任，視其敬業(yè)精神和職業(yè)能力如何。隨著電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)交易和期貨交易等新的交易方式的興起，信用倫理精神已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)都表明，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)，就越要強(qiáng)化信用倫理，這是融入世界經(jīng)濟(jì)、參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)的先決條件。所以，富蘭克林說：“信用就是金錢�！毙庞�、信任和信譽(yù)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的通行證，也是確保其成功的動(dòng)力源泉和優(yōu)勢(shì)資本�，F(xiàn)代信用是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)主體對(duì)自己行為的莊嚴(yán)承諾和社會(huì)各界對(duì)其履諾的肯定性評(píng)價(jià)。信用有借貸資本意義上的專業(yè)信用（包含商業(yè)信用、銀行信用和消費(fèi)信用）和一般經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的社會(huì)信用。信任是交易雙方在信用的基礎(chǔ)上構(gòu)成的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，只有守信用的企業(yè)，才能得到社會(huì)公眾的信任，才有從事商業(yè)活動(dòng)的良好環(huán)境。信譽(yù)則是一般信用關(guān)系的升華，守信用的企業(yè)在市場(chǎng)上擁有較高的信譽(yù)，能夠得到其他企業(yè)和消費(fèi)者的青睞。信譽(yù)又是一個(gè)企業(yè)、一個(gè)地方乃至一個(gè)國(guó)家的精神財(cái)富和價(jià)值資源，甚至成為一種特殊的資本。信譽(yù)好的企業(yè)，在市場(chǎng)上具有良好的形象，具有較高的知名度，這本身就是一筆巨大的無形資產(chǎn)。經(jīng)濟(jì)誠(chéng)信包含了生產(chǎn)誠(chéng)信、交換誠(chéng)信、分配誠(chéng)信和消費(fèi)誠(chéng)信等環(huán)節(jié)，并體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)決策、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)等方面。
政治誠(chéng)信是指政治生活和政治文明建設(shè)中的誠(chéng)信，主要表現(xiàn)為政府誠(chéng)信。治理國(guó)家應(yīng)當(dāng)講求誠(chéng)信。孔子的學(xué)生子貢向孔子請(qǐng)教治國(guó)之道，孔子將其概括為“足食，足兵，民信之矣”。當(dāng)子貢再問在這三者中必須去掉一項(xiàng)并請(qǐng)問先去哪一項(xiàng)時(shí)，孔子毫不猶豫地答道：“去兵。”子貢又問，在“足食”與“民信之”兩項(xiàng)中還必須去掉一項(xiàng)，應(yīng)該先去哪一項(xiàng)時(shí)，孔子答道：“去食。”在孔子看來，“自古皆有死，民無信不立�！苯⒚癖妼�(duì)政府的信任，對(duì)于國(guó)家之“立”比強(qiáng)大的軍隊(duì)、充足的糧食更為重要。荀子對(duì)此也有深刻的認(rèn)識(shí)。他認(rèn)為政令取信于民則國(guó)家強(qiáng)大，政令失信于民則國(guó)家衰弱，因此治國(guó)從政當(dāng)以建立信德為主旨和根本。在現(xiàn)代社會(huì)，政治的民主化已經(jīng)成為一種潮流，它要求按照誠(chéng)信的原則規(guī)范政府及其官員的行為，增加政府行為的透明度，避免行政壟斷和行政工作的暗箱操作，做到政務(wù)公開，依法行政，建立誠(chéng)信政府。此外，政治誠(chéng)信還包含政治活動(dòng)和政治體制誠(chéng)信。
文化誠(chéng)信是文化生活和精神文明建設(shè)中的誠(chéng)信，主要表現(xiàn)為教育誠(chéng)信和學(xué)術(shù)誠(chéng)信等方面。在當(dāng)代中國(guó)，發(fā)展先進(jìn)文化，就是發(fā)展面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來的、民族的科學(xué)的大眾的社會(huì)主義文化，以不斷豐富人們的精神世界，增強(qiáng)人們的精神力量。為了建設(shè)社會(huì)主義先進(jìn)文化，必須堅(jiān)持為人民服務(wù)、為社會(huì)主義服務(wù)的方向和百花齊放、百家爭(zhēng)鳴的方針，堅(jiān)持以科學(xué)的理論武裝人，以正確的輿論引導(dǎo)人，以高尚的精神塑造人，以優(yōu)秀的作品鼓舞人的價(jià)值導(dǎo)向。為此，就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)以誠(chéng)實(shí)守信為重點(diǎn)的公民道德建設(shè)，在各行各業(yè)中推行誠(chéng)實(shí)守信的道德準(zhǔn)則和制度，堅(jiān)決鏟除精神文化領(lǐng)域中的不誠(chéng)信行為。
誠(chéng)信的功能和作用
在社會(huì)生活中，誠(chéng)信不僅具有教育功能、激勵(lì)功能和評(píng)價(jià)功能，而且具有約束功能、規(guī)范功能和調(diào)節(jié)功能。就個(gè)人而言，誠(chéng)信是高尚的人格力量；就企業(yè)而言，誠(chéng)信是寶貴的無形資產(chǎn)；就社會(huì)而言，誠(chéng)信是正常的生產(chǎn)生活秩序；就國(guó)家而言，誠(chéng)信是良好的國(guó)際形象。
第一，誠(chéng)信是個(gè)人的立身之本。誠(chéng)信是個(gè)人必須具備的道德素質(zhì)和品格。一個(gè)人如果沒有誠(chéng)信的品德和素質(zhì)，不僅難以形成內(nèi)在統(tǒng)一的完備的自我，而且很難發(fā)揮自己的潛能和取得成功。程顥程頤指出：“學(xué)者不可以不誠(chéng)，不誠(chéng)無以為善，不誠(chéng)無以為君子。修學(xué)不以誠(chéng)，則學(xué)雜；為事不以誠(chéng)，則事��；自謀不以誠(chéng)，則是欺其心而自棄其忠；與人不以誠(chéng)，則是喪其德而增人之怨�！保ā逗幽铣淌线z書》卷二十五）“誠(chéng)”不僅是德、善的基礎(chǔ)和根本，也是一切事業(yè)得以成功的保證�！靶拧笔且粋�(gè)人形象和聲譽(yù)的標(biāo)志，也是人所應(yīng)該具備的最起碼的道德品質(zhì)�？鬃诱f：“信則人任焉�！薄叭硕鵁o信，不知其可也�！闭\(chéng)于中而必信于外。一個(gè)人心有誠(chéng)意，口則必有信語；心有誠(chéng)意口有信語而身則必有誠(chéng)信之行為。誠(chéng)信是實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的重要保障，也是個(gè)人修德達(dá)善的內(nèi)在要求。缺失誠(chéng)信，就會(huì)使自我陷入非常難堪的境地，個(gè)人也難于對(duì)自己的生命存在做出肯定性的判斷和評(píng)價(jià)。同時(shí)，缺失誠(chéng)信，不僅自己欺騙自己，而且也必然欺騙別人，這種自欺欺人既毀壞了健全的自我，也破壞了人際關(guān)系。因此，誠(chéng)信是個(gè)人立身之本，處世之寶。個(gè)人講求道德修養(yǎng)和道德上的自我教育，培育理想人格，要求以誠(chéng)心誠(chéng)意和信實(shí)堅(jiān)定的方式來進(jìn)行自我陶冶和自我改造。中國(guó)古代思想家強(qiáng)調(diào)“正心誠(chéng)意”和“反身而誠(chéng)”在個(gè)人道德修養(yǎng)中的地位和作用，認(rèn)為修德的關(guān)鍵是有一顆誠(chéng)心和一份誠(chéng)意。誠(chéng)意所達(dá)到的程度決定修德所能達(dá)到的高度，正可謂“精誠(chéng)所至，金石為開”，“天下無不可化之人，但恐誠(chéng)心未至；天下無不可為之事，只怕立志不堅(jiān)�！彼裕袊�(guó)人特別強(qiáng)調(diào)“做本色人，說誠(chéng)心話，干真實(shí)事”。
第二，誠(chéng)信是企業(yè)和事業(yè)單位的立業(yè)之本。誠(chéng)信作為一項(xiàng)普遍適用的道德原則和規(guī)范，是建立行業(yè)之間、單位之間良性互動(dòng)關(guān)系的道德杠桿。誠(chéng)實(shí)守信是社會(huì)主義職業(yè)道德建設(shè)的重要規(guī)范。誠(chéng)實(shí)守信是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動(dòng)中必須而且應(yīng)該遵循的行為準(zhǔn)則，它涵蓋了從業(yè)人員與服務(wù)對(duì)象、職業(yè)與職工、職業(yè)與職業(yè)之間的關(guān)系。企業(yè)事業(yè)單位的活動(dòng)都是人的活動(dòng)，為了發(fā)展就不能不講求誠(chéng)信。因?yàn)榘l(fā)展既蘊(yùn)涵著組織本身實(shí)力和生存能力的增強(qiáng)與提升，又蘊(yùn)涵著組織與組織、組織與外部以及組織內(nèi)部各要素之間關(guān)系的優(yōu)化與完善。無論是組織本身實(shí)力和生存能力的增強(qiáng)與提升，還是組織內(nèi)外關(guān)系的優(yōu)化與完善，本質(zhì)上都需要誠(chéng)信并且離不開誠(chéng)信。誠(chéng)信不僅產(chǎn)生效益和物化的社會(huì)財(cái)富，而且產(chǎn)生和諧和精神化的社會(huì)財(cái)富。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，“顧客就是上帝”，市場(chǎng)是鐵面無私的審判官。企業(yè)如果背叛上帝，不誠(chéng)實(shí)經(jīng)營(yíng)，一味走歪門斜道，其結(jié)果必然是被市場(chǎng)所淘汰。誠(chéng)信是塑造企業(yè)形象和贏得企業(yè)信譽(yù)的基石，是競(jìng)爭(zhēng)中克敵制勝的重要砝碼，是現(xiàn)代企業(yè)的命根子。
第三，誠(chéng)信是國(guó)家政府的立國(guó)之本。國(guó)家的主體是人民，國(guó)家的主權(quán)也歸屬于人民。中國(guó)古代政治倫理強(qiáng)調(diào)“民惟邦本，本固邦寧”，“民為貴，社稷次之，君為輕”，“得民心者得天下，失民心者失天下”，認(rèn)為國(guó)家的領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)當(dāng)以誠(chéng)心誠(chéng)意的態(tài)度和方法去取信于民，進(jìn)而達(dá)到人民安居樂業(yè)，國(guó)家太平清明。唐代魏征在給太宗皇帝的上疏中寫道：“求木之長(zhǎng)者，必固其本；欲流之遠(yuǎn)者，必浚其源；思國(guó)之安者，必積其德義。”（《貞觀政要·論君道第一》）治國(guó)之道，在于貴德崇義，而德義的主要內(nèi)容則是誠(chéng)信。柳宗元說：“信，政之常，不可須臾去之也。”宋代司馬光在《資治通鑒》中指出：“夫信者，人君之大寶也。國(guó)保于民，民保于信。非信無以使民，非民無以守國(guó)。是故古之王者不欺四海，霸者不欺四鄰。善為國(guó)者不欺其民，善為家者不欺其親。不善者反之，欺其鄰國(guó)，欺其百姓，甚者欺其兄弟，欺其父子。上不信下，下不信上，上下離心，以致于敗�！币陨涎哉撜f明誠(chéng)信是領(lǐng)導(dǎo)者治理國(guó)家的基本準(zhǔn)則，誠(chéng)信構(gòu)成國(guó)德，支配國(guó)運(yùn)，沒有誠(chéng)信的國(guó)德就不能擁有長(zhǎng)久而向上的國(guó)運(yùn)。在現(xiàn)代社會(huì)，民主政治成為一種潮流和趨勢(shì)，更要求把誠(chéng)信作為治理國(guó)家的基本原則。政治的核心是權(quán)力。政治權(quán)力的歷史形態(tài)是私權(quán)或集權(quán)，而民主政治下的權(quán)力是公權(quán)。公權(quán)意味著權(quán)力歸人民所有，本質(zhì)上是為人民服務(wù)的，權(quán)力的合法性來自人民的信任。失去人民的信任便失去了權(quán)力合法性的依據(jù)。我國(guó)是社會(huì)主義國(guó)家，建設(shè)高度的民主政治是社會(huì)主義政治文明建設(shè)的重要任務(wù)
篇二：大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸演講稿
【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和金融政策的放開， P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。在我國(guó)，P2P通過互聯(lián)網(wǎng)把借款人和出借人直接對(duì)接，不需要銀行參與，雙方通過P2P平臺(tái)完成借貸交易;這一模式由于具有公開透明、方便簡(jiǎn)單等優(yōu)勢(shì)，同時(shí)又能夠填補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和民間信貸不足而受到人們的密切關(guān)注。
本文重點(diǎn)研究和探討了在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款存在的問題，與此同時(shí)提出促進(jìn)網(wǎng)貸發(fā)展的對(duì)策，從而使得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)向正確的方向發(fā)展。由于現(xiàn)今征信體系不健全、法律、政策不完善、缺乏有關(guān)部門的監(jiān)管以及平臺(tái)發(fā)展不足，從而導(dǎo)致投資難以得到好的回報(bào)，因此研究和了解P2P小額網(wǎng)絡(luò)貸款具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。
【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)貸款;對(duì)策;意義;P2P模式
在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)金融是相當(dāng)時(shí)髦、相當(dāng)流行的一個(gè)詞，而在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)中，P2P網(wǎng)貸可以說是異軍突起、炙手可熱。
P2P(Peer to Peer )網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)�(gè)人與個(gè)人之間通過網(wǎng)貸平臺(tái)直接進(jìn)行資金的交易，國(guó)內(nèi)通常稱其為人人貸。
P2P借貸平臺(tái)主要負(fù)責(zé)考察和審核借貸雙方身份信息的真實(shí)性、信息的發(fā)布和促進(jìn)交易順利完成等方面，但不參與到雙方的交易中。
一、P2P網(wǎng)貸存在的問題
據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，截止2014年11月，國(guó)內(nèi)已有204家網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)老板跑路、提現(xiàn)困難等不同的問題。僅在一月份，就有十幾家網(wǎng)貸平臺(tái)宣布倒閉，涉及資金將近十億元人民幣，使投資者的利益受到損失。在這些事件的背后反映出了不少問題。
1、個(gè)人征信體系不完善
中國(guó)是在信用卡出現(xiàn)之后才開始建立個(gè)人信用貸款市場(chǎng)，在此之前客戶的信息數(shù)據(jù)一直處于空白狀態(tài);而在國(guó)外，美國(guó)的信用數(shù)據(jù)體系早于中國(guó)兩百年，成熟的個(gè)人征信體系對(duì)小企業(yè)以及個(gè)人進(jìn)行信用記錄，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，來降低平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和壞賬率，維持網(wǎng)站的健康運(yùn)營(yíng);并且，由于數(shù)據(jù)的分布以及完整性等原因，我國(guó)的征信系統(tǒng)存在諸多問題，導(dǎo)致一些詐騙網(wǎng)站騙取客戶的財(cái)產(chǎn)。
2、缺乏監(jiān)管導(dǎo)致金融欺詐現(xiàn)象不斷出現(xiàn)
盡管有消息稱，銀監(jiān)會(huì)即將監(jiān)管P2P網(wǎng)貸公司，但是官方一直沒有證實(shí)這一傳聞。原中國(guó)建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓和人人貸創(chuàng)始人楊一夫都曾表示，P2P網(wǎng)貸應(yīng)盡快受到監(jiān)管部門的監(jiān)管。
2014年4月15日，旺旺貸突然關(guān)閉，幾千萬元資金沒了蹤影，千名投資者被騙，在這些類似事件的背后反映出了行業(yè)無監(jiān)管等重要問題。
一些地區(qū)的工商部門由于業(yè)務(wù)量大，只要注冊(cè)企業(yè)提供的產(chǎn)權(quán)證明形式要件合理合法，工商一般都會(huì)受理，不會(huì)去現(xiàn)場(chǎng)核查。旺旺貸在深圳市龍崗區(qū)注冊(cè)成立，事件發(fā)生后，相關(guān)人員對(duì)其地址進(jìn)行詳細(xì)的核查，發(fā)現(xiàn)是假的。
除此之外，有些網(wǎng)貸平臺(tái)屬于自融平臺(tái)，股東來自于實(shí)體企業(yè)主，建立的初衷是為了幫助自己的公司融資，而不是真正的中介平臺(tái)，因此用戶將自己的資金投入到這個(gè)平臺(tái)上，一旦平臺(tái)關(guān)閉、老板捐款跑路，用戶將遭受巨大損失。
3、法律法規(guī)缺失
P2P借貸網(wǎng)站是近幾年來一種新興的民間借貸模式，關(guān)于P2P的法律法規(guī)幾乎是空白，對(duì)P2P行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)沒有明確的法律條文來規(guī)定。網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)過程中遵照的法律依據(jù)大多是《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》和《合同法》的條例――民間借貸的利息可高于銀行利率，但要適當(dāng)，最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，否則法律不予保護(hù)超出的利息。
由于缺少明確的法律規(guī)定，P2P平臺(tái)卷款跑路、倒閉、非法集資等不良現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，不利于行業(yè)的健康發(fā)展。例如2014年1月20日發(fā)生的中國(guó)第一網(wǎng)貸詐騙案，該網(wǎng)站虛擬借款人，以高利率為誘餌誘騙眾多受害人出借資金，而這些資金被非法侵占，最后直接進(jìn)入了控制人的個(gè)人賬戶中;曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的貝爾創(chuàng)投公司因涉嫌詐騙被紅嶺創(chuàng)投舉報(bào)，這些利用P2P法律漏洞進(jìn)行詐騙、卷款跑路等現(xiàn)象嚴(yán)重影響了P2P行業(yè)的聲譽(yù)，不利于已具規(guī)模的平臺(tái)的發(fā)展。
4、網(wǎng)絡(luò)安全存在風(fēng)險(xiǎn)
第一，在P2P行業(yè)發(fā)展初期，網(wǎng)貸公司出于保護(hù)借款人和投資者的隱私，同時(shí)吸引更多的客戶參與等原因，雙方匿名簽訂交易合同。不過隨著P2P的發(fā)展，為了進(jìn)一步增強(qiáng)借款交易信息的透明度，體現(xiàn)公平公正原則，網(wǎng)絡(luò)借貸需要大量實(shí)名認(rèn)證，要求借款人填寫真實(shí)姓名、銀行卡流水記錄等，借款人大量的個(gè)人資料都留存在網(wǎng)站。例如，合力貸實(shí)行實(shí)名認(rèn)證;人人貸的借款協(xié)議范本中要求借款人填寫本人的真實(shí)姓名和身份證號(hào)，這些做法可以杜絕個(gè)人和機(jī)構(gòu)的虛假交易，并且如果出現(xiàn)糾紛時(shí)，出借人發(fā)起訴訟會(huì)比較容易;不過，一旦網(wǎng)站上客戶的信息泄露，被不法分子利用，可能會(huì)給借貸雙方帶來嚴(yán)重?fù)p失。
第二，一些網(wǎng)貸平臺(tái)存在安全隱患，只是通過在網(wǎng)上買簡(jiǎn)單的代碼或做簡(jiǎn)單的技術(shù)包裝后直接運(yùn)營(yíng)，代碼漏洞多，讓黑客有機(jī)可趁，遭遇損失。例如，2013年4月倒閉的眾網(wǎng)貸等平臺(tái)就是因?yàn)榇a漏洞遭遇黑客，致使投資人的幾百萬資金沒了。
5、非法集資
非法集資涉及三種情況;第一，搞資金池，有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)可能會(huì)將本網(wǎng)站的借款信息包裝成各款理財(cái)產(chǎn)品出售給投資者，或者是進(jìn)行虛假借款信息的發(fā)布引投資者投資，在這個(gè)過程中出借人的資金會(huì)進(jìn)入平臺(tái)賬戶，平臺(tái)會(huì)進(jìn)行資金歸集，產(chǎn)生資金池;第二，一些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)未嚴(yán)格核實(shí)清楚借款人的真實(shí)身份，借款人通過平臺(tái)發(fā)布虛假的借款信息(又稱借款標(biāo))來募集資金，用于投資，導(dǎo)致非法集資風(fēng)險(xiǎn)加大。第三，龐氏騙局。其指平臺(tái)通過編造虛假高利率來吸引投資者，利用新投資者的資金來向老投資者支付利息和債務(wù)。目前已出現(xiàn)利用虛假資料進(jìn)行詐騙的案例，例如，2013年的淘金貸、優(yōu)易網(wǎng)的卷款潛逃，其中壞賬積累到一定程度，直接造成龐氏騙局。
二、促進(jìn)P2P小額網(wǎng)貸發(fā)展的建議
1、建立健全個(gè)人征信體系
政府可以借鑒歐洲大陸的征信體系模式――政府主導(dǎo)型的個(gè)人征信體系，投資發(fā)展社會(huì)人文基礎(chǔ)設(shè)施，建立信息服務(wù)登記中心，不斷完善數(shù)據(jù)庫，形成全國(guó)性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)來全面地收集客戶信息，由監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管;同時(shí)全國(guó)各大銀行和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)、公司、第三方支付平臺(tái)等需要向信息服務(wù)登記中心提供客戶和消費(fèi)者的相關(guān)信用信息，而信息服務(wù)登記中心在搜集、整理、登記數(shù)據(jù)時(shí)，不僅要登記正面信息，同時(shí)也可以登記負(fù)面信用信息，但是需要經(jīng)過借款人的書面同意，這樣有利于實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用信息交流，大大降低借貸風(fēng)險(xiǎn)，減少挪用貸款資金改變用途的可能性。
2、制定法律法規(guī)，設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)
第一，應(yīng)指定銀監(jiān)會(huì)或其他機(jī)構(gòu)為監(jiān)管部門介入監(jiān)管，深入跟蹤調(diào)研，各網(wǎng)貸公司積極與監(jiān)管機(jī)構(gòu)聯(lián)合，為行業(yè)規(guī)范的建立出謀劃策[9]。例如，出臺(tái)相關(guān)法律，以法律條文的形式規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)、特點(diǎn)、運(yùn)營(yíng)范圍、注意事項(xiàng)等，從事網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)站扮演中間人的角色，不提供任何擔(dān)保，網(wǎng)站不能參與到雙方的交易中，嚴(yán)厲打擊并取締詐騙網(wǎng)站，防止一些P2P網(wǎng)貸公司利用法律漏洞進(jìn)行違法活動(dòng)。
第二，規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)將客戶的資金存于第三方賬戶，實(shí)行第三方托管。所謂的第三方托管是指借貸雙方的資金不存于網(wǎng)貸公司的賬戶，資金的流動(dòng)僅與托管公司有關(guān)，網(wǎng)貸平臺(tái)不涉及交易資金。實(shí)行第三方托管，能夠有效地防止網(wǎng)貸平臺(tái)擅自挪用借貸資金，降低風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)實(shí)行第三方托管的借貸雙方需要提供自己的真實(shí)身份和其他個(gè)人信息，準(zhǔn)確度高，有助于降低平臺(tái)虛擬借款搞資金池的可能性。
第三，明確P2P行業(yè)準(zhǔn)入門檻。在我國(guó)，P2P行業(yè)在快速發(fā)展的同時(shí)，一直沒有明確的行業(yè)進(jìn)入標(biāo)準(zhǔn)，沒有專業(yè)的從業(yè)人員，注冊(cè)資金沒有限制，業(yè)務(wù)的開展不需要審批等，如果設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻，有助于降低風(fēng)險(xiǎn)，幫助P2P更加規(guī)范地發(fā)展，香港與美國(guó)隊(duì)P2P行業(yè)進(jìn)入門檻已設(shè)有一定的要求;2014年4月21日，銀監(jiān)會(huì)有關(guān)處置非法集資領(lǐng)導(dǎo)劉張君向社會(huì)透露了P2P不得跨越的四條底線：一是明確平臺(tái)只是中介，負(fù)責(zé)撮合借貸雙方的交易，但不能參與到交易中;二是要明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保，并且應(yīng)對(duì)擔(dān)保單位進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)定，只有符合特定的條件才能夠提供擔(dān)保;三是借款人個(gè)人信息須真實(shí)可靠，不得在平臺(tái)上發(fā)布虛假信息，非法發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品。
但是，在2014年12月6日舉辦的互聯(lián)金融創(chuàng)新與監(jiān)管論壇中，并沒有明確表明監(jiān)管政策是否會(huì)今年出臺(tái)，因此很大程度上需要行業(yè)內(nèi)部的自律。
3、加強(qiáng)P2P行業(yè)內(nèi)部自律
雖然處于監(jiān)管的空白地帶，但作為P2P網(wǎng)貸本身，應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)自律，不得建資金池，網(wǎng)站信息需要公開透明，平臺(tái)上的發(fā)布的借款金額與出借人的出借金額應(yīng)該是一致的。
并且，在技術(shù)方面，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)需要致力于征信系統(tǒng)的研發(fā)，構(gòu)架穩(wěn)定、安全、可靠的運(yùn)行系統(tǒng)，提高IT技術(shù)水平，招聘大量的高級(jí)人才，保護(hù)用戶的私密信息不被泄露以及網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬資金的安全。
同時(shí)，為了平臺(tái)以后的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，要向客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不僅要做到借款人信息透明，而且要對(duì)投資者進(jìn)行有效教育，令其真正理解平臺(tái)的產(chǎn)品和服務(wù)，培養(yǎng)出長(zhǎng)期的忠實(shí)投資者。
4、加強(qiáng)風(fēng)控管理
網(wǎng)貸平臺(tái)必須加強(qiáng)風(fēng)控管理，使網(wǎng)上借貸更加安全、可靠。
第一，對(duì)借款對(duì)象要進(jìn)行嚴(yán)格的考察，對(duì)借款人和企業(yè)必須要有深入的了解，可以通過不同的認(rèn)證方式來給予不同的信用積分，這樣不僅可以確保借款人信息更加全面、準(zhǔn)確，同時(shí)也有助于網(wǎng)站更好地控制平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)。例如，合力貸建立的信用積分規(guī)則，里面的認(rèn)證方式包括：實(shí)名認(rèn)證、郵箱認(rèn)證、現(xiàn)場(chǎng)考察、信用卡對(duì)賬單和身份證正反面等。
第二，網(wǎng)貸公司要及時(shí)對(duì)出借人公開借款人的信息，例如――還款情況、還款記錄等，通過透明的運(yùn)作讓出借人放心。在對(duì)出借人做宣傳時(shí)，投資收益需要有根有據(jù)，不可盲目夸大;在宣傳投資收益的同時(shí)，務(wù)必將風(fēng)險(xiǎn)控制放在第一位，使投資者明白市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎。
第三，鼓勵(lì)出借人分散投資來降低風(fēng)險(xiǎn)，否則當(dāng)客戶的資金都投入到少數(shù)集中的客戶身上，便會(huì)產(chǎn)生高集中度風(fēng)險(xiǎn);一旦存在某些客戶不按時(shí)還本息的現(xiàn)象，不僅對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)是毀滅性的打擊，同時(shí)也會(huì)讓投資者蒙受損失。
近幾年，P2P發(fā)展迅速，其優(yōu)勢(shì)會(huì)不斷彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)并行發(fā)展，達(dá)到雙贏的局面。
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