基金定投活動(dòng)方案優(yōu)秀

　　為確保事情或工作高質(zhì)量高水平開展，常常需要提前準(zhǔn)備一份具體、詳細(xì)、針對(duì)性強(qiáng)的方案，一份好的方案一定會(huì)注重受眾的參與性及互動(dòng)性。那么優(yōu)秀的方案是什么樣的呢？下面是小編為大家整理的基金定投活動(dòng)方案優(yōu)秀，僅供參考，大家一起來看看吧。

　　[摘要]本文從保險(xiǎn)實(shí)務(wù)和法律的角度，著重介紹在國(guó)際項(xiàng)目融資過程中，境外貸款銀行如何充分利用行業(yè)慣例、商業(yè)談判規(guī)則和法律賦予它的權(quán)利，與借款人和保險(xiǎn)公司簽訂全面而嚴(yán)密的商業(yè)合同，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，保證貸款資金的安全使用和收回，從而保護(hù)自身的合法權(quán)益。這些合同包括：保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議和再保險(xiǎn)安排擔(dān)保協(xié)議。本文對(duì)準(zhǔn)備從事或正在從事項(xiàng)目融資的發(fā)起人、借款人、貸款銀行和保險(xiǎn)公司，在進(jìn)行項(xiàng)目保險(xiǎn)安排的時(shí)候有借鑒意義。

　　項(xiàng)目融資作為國(guó)際金融的一個(gè)重要分支，近幾年在中國(guó)已經(jīng)發(fā)展成為一種為資本密集、投資回收期長(zhǎng)的大型工程項(xiàng)目的建設(shè)開發(fā)籌集資金的有效渠道。特別是隨著我國(guó)公用事業(yè)和大型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目向民營(yíng)資本和外國(guó)資本的逐步開放，越來越多的政府部門和企業(yè)希望通過項(xiàng)目融資來使一些政府想開發(fā)、社會(huì)迫切需要而又缺乏資金的新建或改造項(xiàng)目成為可能，其中BOT（Built—Operate—Transfer，即：建設(shè)一運(yùn)營(yíng)一移交）是應(yīng)用最廣的項(xiàng)目融資方式。

　　一、項(xiàng)目融資的特點(diǎn)及貸款擔(dān)保方式

　�。ㄒ唬╉�(xiàng)目融資的特點(diǎn)

　　由于項(xiàng)目融資的“以項(xiàng)目為導(dǎo)向”和“無追索或有限追索”的特點(diǎn)，貸款銀行在與借款人（或稱“項(xiàng)目公司”）簽署貸款協(xié)議的同時(shí)，還通過在貸款協(xié)議之上設(shè)置各種方式的物權(quán)擔(dān)保來保證貸款的安全使用和收回�！耙皂�(xiàng)目為導(dǎo)向”是指：以被融資項(xiàng)目自身的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)度（即：項(xiàng)目未來可用于還貸的現(xiàn)金流量和項(xiàng)目自身的資產(chǎn)價(jià)值）作為是否放貸的決定因素，而非傳統(tǒng)意義上以借款人的公司資信及債務(wù)償還能力為決定因素。“無追索權(quán)”是指：如果項(xiàng)目在建設(shè)或運(yùn)營(yíng)過程中，由于種種原因使得項(xiàng)目破產(chǎn)或營(yíng)業(yè)收入不足以償還貸款，貸款銀行不能向項(xiàng)目的發(fā)起入主張其貸款協(xié)議項(xiàng)下的權(quán)利，而只能以項(xiàng)目自身的現(xiàn)金流量和資產(chǎn)價(jià)值為限進(jìn)行追討；而“有限追索權(quán)”是指：在上述情況下，貸款人可要求借款人（項(xiàng)目公司）以抵押資產(chǎn)之外的其它資產(chǎn)償還債務(wù)的權(quán)利。項(xiàng)目融資中的貸款銀行面臨遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它融資方式的風(fēng)險(xiǎn)，因此通過訂立嚴(yán)密的合同，要求當(dāng)事人設(shè)立各種形式的擔(dān)保，成為行之有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

　�。ǘ�）融資貸款的擔(dān)保方式

　　具體來講，國(guó)外貸款銀行通常要求借款人（項(xiàng)目公司）提供以下形式的擔(dān)保：

　　·項(xiàng)目設(shè)施和不動(dòng)產(chǎn)的抵押

　　·運(yùn)營(yíng)收入的轉(zhuǎn)讓

　　·銀行存款的抵押

　　·該項(xiàng)目項(xiàng)下，所有以借款人（項(xiàng)目公司）為受益人的信用證、履約保函、完工保函等的轉(zhuǎn)讓

　　·借款人（項(xiàng)目公司）動(dòng)產(chǎn)的質(zhì)押或抵押

　　·保險(xiǎn)權(quán)益的轉(zhuǎn)讓

　　·該項(xiàng)目所有協(xié)議項(xiàng)下權(quán)益的轉(zhuǎn)讓

　　·借款人（項(xiàng)目公司）股票的抵押或合伙人利益的轉(zhuǎn)讓

　　·借款人（項(xiàng)目公司）的所有專利權(quán)、商標(biāo)權(quán)或其他知識(shí)產(chǎn)權(quán)的轉(zhuǎn)讓

　　雖然由于法律體系和司法實(shí)踐的差異，上述擔(dān)保方式在中國(guó)不能完全實(shí)現(xiàn)或?qū)崿F(xiàn)手段不同，但擔(dān)保在項(xiàng)目融資中對(duì)銀行的重要性由此可見一斑。

　　二、國(guó)際項(xiàng)目融資中貸款銀行保險(xiǎn)安排的方式

　�。ㄒ唬┩ㄟ^保險(xiǎn)協(xié)議全面、深入地介入項(xiàng)目保險(xiǎn)安排

　　首先，除貸款協(xié)議之外，貸款銀行會(huì)與借款人（項(xiàng)目公司）簽訂一份保險(xiǎn)協(xié)議，約定：作為貸款的先決條件，借款人（項(xiàng)目公司）應(yīng)按照貸款人的要求，及時(shí)、全面、足額地購買并維持協(xié)議中列明的所有保險(xiǎn)，一般包括：

　　·財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)：針對(duì)自然災(zāi)害、意外事故

　　·鍋爐、壓力容器和機(jī)器設(shè)備損壞險(xiǎn)

　　·綜合責(zé)任險(xiǎn)

　　·雇員補(bǔ)償險(xiǎn)

　　·機(jī)動(dòng)車責(zé)任和車損險(xiǎn)

　　·傘型保險(xiǎn)和超賠責(zé)任險(xiǎn)

　　此外，針對(duì)某個(gè)項(xiàng)目的具體需要，還可能進(jìn)一步要求借款人購買另外一些較為昂貴、承保條件十分苛刻但對(duì)貸款銀行又至關(guān)重要的險(xiǎn)種：

　　·利潤(rùn)損失險(xiǎn)（因財(cái)產(chǎn)損失或機(jī)器損壞導(dǎo)致的）

　　·履約保證保險(xiǎn)

　　·延期開工險(xiǎn)（因延期開工導(dǎo)致的利潤(rùn)損失）

　　·職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（囚設(shè)計(jì)錯(cuò)誤和疏漏給客戶造成的損失）

　　·污染責(zé)任險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)協(xié)議闡明，貸款銀行對(duì)該融資項(xiàng)目具有可保利益，應(yīng)與借款人（項(xiàng)目公司）一起成為上述各保險(xiǎn)單的被保險(xiǎn)人。不僅如此，銀行還在上述所有要求購買的險(xiǎn)種中，根據(jù)項(xiàng)目的投資總額和貸款的'額度等綜合條件，設(shè)定了具體的免賠額、保障限額和必須的擴(kuò)展條款；借款人（項(xiàng)目公司）只有在不影響該保障范圍和保障限額的情況下，方可根據(jù)其自身情況，設(shè)計(jì)、調(diào)整保險(xiǎn)安排。

　　當(dāng)然，因項(xiàng)目融資的貸款期限大多較長(zhǎng)，保險(xiǎn)協(xié)議還應(yīng)體現(xiàn)一定的靈活性和可操作性，使該協(xié)議在變化的市場(chǎng)中仍然適用，如：①協(xié)議規(guī)定，借款人應(yīng)在保險(xiǎn)市場(chǎng)許可的情況下，本著善意、誠(chéng)信的原則及時(shí)、全面、足額地購買并維持上述列明的保險(xiǎn)；若因保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生變化，或是承保能力不足，或是險(xiǎn)種缺失，使借款人投保或續(xù)保時(shí)無法滿足協(xié)議中的某個(gè)要求，只要借款人及時(shí)如實(shí)地告知，貸款銀行在確認(rèn)屬實(shí)后，會(huì)同意借款人按照當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)供給，最大限度滿足保險(xiǎn)協(xié)議的情況下，進(jìn)行投�；蚶m(xù)保。②若保險(xiǎn)協(xié)議中要求的購買保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)已通過合同或其它手段轉(zhuǎn)移至他方，即該風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)了保險(xiǎn)和合同責(zé)任的雙重保障，借款人可要求貸款銀行取消或修改該險(xiǎn)種或其條款，并放棄行使該項(xiàng)權(quán)利。③假設(shè)借款人由于種種原因未能購買或維持協(xié)議中的保險(xiǎn)，貸款人會(huì)及時(shí)代替借款人繳納保費(fèi)，并保留向借款人索要該保費(fèi)的權(quán)利，而借款人仍然必須履行協(xié)議中的義務(wù)。這樣，該項(xiàng)目就會(huì)避免在主觀或客觀的情況下出現(xiàn)沒有保險(xiǎn)保障的可能。

　　此外，由于許多發(fā)展中國(guó)家的保險(xiǎn)公司沒有進(jìn)行或達(dá)到通行的國(guó)際評(píng)級(jí)（標(biāo)準(zhǔn)昔爾或穆迪），不能符合貸款銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控的指標(biāo)；而且多數(shù)項(xiàng)目所在國(guó)的法律又明令禁止國(guó)內(nèi)項(xiàng)目直接向國(guó)外的保險(xiǎn)公司投保。因此，為滿足項(xiàng)目所在國(guó)的法律規(guī)定，同時(shí)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)，該貸款協(xié)議還會(huì)要求保險(xiǎn)公司對(duì)承保的上述風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定比例的國(guó)際分保，而對(duì)再保險(xiǎn)公司的信用等級(jí)也有較嚴(yán)格的要求。

　　銀行和借款人都不是專業(yè)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，如何確保保險(xiǎn)協(xié)議中雙方的權(quán)利、義務(wù)得到切實(shí)實(shí)現(xiàn)和履行？貸款銀行會(huì)聘請(qǐng)獨(dú)立的保險(xiǎn)顧問，全面、深層次地協(xié)助銀行在保險(xiǎn)協(xié)議的框架下，監(jiān)督項(xiàng)目保險(xiǎn)的具體安排和實(shí)施，特別是對(duì)條款的審核、每年續(xù)保的審核和保險(xiǎn)市場(chǎng)的調(diào)查等。對(duì)等地，協(xié)議一般會(huì)要求借款人也聘請(qǐng)專業(yè)的保險(xiǎn)顧問或經(jīng)紀(jì)人，并促使該保險(xiǎn)顧問承擔(dān)一定的法律責(zé)任或合同義務(wù)，確保該項(xiàng)目的保險(xiǎn)安排和風(fēng)險(xiǎn)管理在專業(yè)、規(guī)范、高效的環(huán)境下進(jìn)行。

　　（二）借助保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議和再保險(xiǎn)擔(dān)保協(xié)議全面規(guī)避或有風(fēng)險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)權(quán)益的轉(zhuǎn)讓協(xié)議和再保險(xiǎn)擔(dān)保協(xié)議是銀行真正運(yùn)用行業(yè)慣例和法律賦予的權(quán)利進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的典型手段。除了保險(xiǎn)協(xié)議，銀行和借款人之間還會(huì)簽署一份保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議。其邏輯推理及產(chǎn)生的原因是：鑒于貸款人作為合同一方，已同意依據(jù)貸款協(xié)議向借款人發(fā)放貸款，用于某某項(xiàng)目；為使該貸款協(xié)議生效，作為合同的對(duì)價(jià)和前提條件，借款人同意簽署保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以示擔(dān)保。隨后，協(xié)議還要詳細(xì)規(guī)定借款人向貸款人轉(zhuǎn)讓的權(quán)利內(nèi)容（獲得保險(xiǎn)賠付和向保險(xiǎn)公司索賠的權(quán)利等）、使轉(zhuǎn)讓生效的條件，如：登記、公證和告知以及具體轉(zhuǎn)讓的方式。對(duì)于借款人，協(xié)議規(guī)定：雖然其在保險(xiǎn)單項(xiàng)下的權(quán)利業(yè)已轉(zhuǎn)讓，但為了項(xiàng)目的正常實(shí)施，借款人仍應(yīng)嚴(yán)格履行保險(xiǎn)單約定的義務(wù)和行使其權(quán)利，如：繳納保費(fèi)、按時(shí)續(xù)保、出險(xiǎn)后進(jìn)行索賠等。因保險(xiǎn)權(quán)益的轉(zhuǎn)讓，使貸款銀行對(duì)該項(xiàng)目具有可保利益，因而可以與借款人（項(xiàng)目公司）一起成為各險(xiǎn)種保障下的被保險(xiǎn)人。

　　另外一個(gè)協(xié)議是貸款銀行和保險(xiǎn)公司間的再保險(xiǎn)擔(dān)保協(xié)議，它是銀行向借款人放貸的前提條件之一，也是對(duì)保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議的補(bǔ)充。擔(dān)保協(xié)議中，保險(xiǎn)公司將其在再保險(xiǎn)合同中的權(quán)利，即項(xiàng)目出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司按再保險(xiǎn)分出的比例向再保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，全部抵押給貸款銀行。

　　貸款銀行在兩個(gè)協(xié)議中承擔(dān)了兩個(gè)角色：在保險(xiǎn)合同中，是被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)賠償?shù)氖茴I(lǐng)人；在保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，是保險(xiǎn)權(quán)益的受讓人。這樣一來，銀行除了獲得來自借款人的保險(xiǎn)賠款的全額擔(dān)保，還擁有來自保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠款一定比例（等于再保險(xiǎn)分出比例）的擔(dān)保，最大限定地保證了在出現(xiàn)違約情況下貸款的安全收回。

　　（三）保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓和再保險(xiǎn)擔(dān)保的合法性

　　借款人（項(xiàng)目公司）向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移列明的風(fēng)險(xiǎn)、支付保險(xiǎn)費(fèi)，后者承諾出現(xiàn)保單限定的責(zé)任事故時(shí)，按照保單約定進(jìn)行賠付，二者間是典型的民事合同關(guān)系，按照大陸法系的分類，屬債權(quán)中的合同之債；如果依據(jù)中國(guó)的法律，該保單則應(yīng)受到《保險(xiǎn)法》的保障。借款人和銀行間的保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議從字面上看，“轉(zhuǎn)讓”系保險(xiǎn)單項(xiàng)下被保險(xiǎn)人（借款人）獲得賠償?shù)臋?quán)利的轉(zhuǎn)讓給了第三方——銀行，該行為符合我國(guó)《合同法》第79條的規(guī)定，似乎也是合同之債。但從其條款內(nèi)容及措辭來看，該協(xié)議實(shí)為依附于貸款協(xié)議這個(gè)主合同之上的擔(dān)保合同，系從合同；即借款人將他在保險(xiǎn)合同中獲得保險(xiǎn)賠付的權(quán)益抵押給了銀行，在借款人不能按時(shí)償還貸款等違約的情況下，允許銀行根據(jù)保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議向保險(xiǎn)公司主張其權(quán)利，獲取保險(xiǎn)賠付。

　　再保險(xiǎn)擔(dān)保協(xié)議則是典型的擔(dān)保行為，是保險(xiǎn)公司將其在再保險(xiǎn)合同中的權(quán)益抵押給貸款銀行。抵押行為屬大陸法系中的物權(quán)范疇。中國(guó)的《擔(dān)保法》對(duì)此有相應(yīng)的具體規(guī)定。在大陸法系中，有“物權(quán)破除債權(quán)”和“物權(quán)對(duì)債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)”的原則，就是說，在同一標(biāo)的物上同時(shí)存在物權(quán)和債權(quán)時(shí)，物權(quán)有優(yōu)先性效力，使已成立的債權(quán)歸于消滅。在我們涉及的這個(gè)情況中，項(xiàng)目保險(xiǎn)單項(xiàng)下的保險(xiǎn)賠付（標(biāo)的物）之上同時(shí)存在兩種權(quán)利：物權(quán)——借款人對(duì)貸款銀行的抵押，債權(quán)——保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人（借款人）的承諾。因此，依據(jù)“物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)、債權(quán)歸于消滅”的原則，該保險(xiǎn)賠付可以不支付給被保險(xiǎn)人（借款人），而支付給抵押權(quán)人——貸款銀行。這在我國(guó)《擔(dān)保法》第41條和第53條可以找到法律依據(jù)。

　　也就是說，貸款銀行設(shè)計(jì)并要求的上述一系列擔(dān)保安排是合法的，是建立在法律賦予各方的權(quán)利和自由的商業(yè)談判基礎(chǔ)之上的合法權(quán)益。另外，若為國(guó)內(nèi)的項(xiàng)目進(jìn)行國(guó)際項(xiàng)目融資，建議在簽署上述所有協(xié)議時(shí)，應(yīng)統(tǒng)一要求其適用中國(guó)的法律，否則會(huì)產(chǎn)生司法管轄上的沖突和處理爭(zhēng)議時(shí)的被動(dòng)。國(guó)家計(jì)委和國(guó)家外匯管理局制定的專門管理國(guó)際項(xiàng)目融資的《境外進(jìn)行項(xiàng)目融資管理暫行辦法》已于1997年4月出臺(tái)，為項(xiàng)目融資的開發(fā)和實(shí)施提供了法律依據(jù)。最后，需要強(qiáng)調(diào)的是：商業(yè)金融活動(dòng)環(huán)環(huán)相扣，每?jī)蓚�(gè)相鄰環(huán)節(jié)之間都有合同詳細(xì)規(guī)定運(yùn)作方式。項(xiàng)目融資涉及的各方之間的所有協(xié)議均存在有機(jī)的聯(lián)系，如：因貸款協(xié)議和特許權(quán)協(xié)議派生出保險(xiǎn)協(xié)議、保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議、再保險(xiǎn)擔(dān)保協(xié)議、其它擔(dān)保協(xié)議、建設(shè)承保合同、原材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同等等，它們之間互為因果，環(huán)環(huán)相扣，為避免產(chǎn)生法律上、合同條款上的沖突和空白，所有這些協(xié)議、合同均應(yīng)在融資交割日或約定的某天同時(shí)簽署。

　�。ㄋ模┻@種保險(xiǎn)安排的法律意義和經(jīng)濟(jì)意義

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)首先是法治經(jīng)濟(jì)，而且必須是法治經(jīng)濟(jì)；只有在法治社會(huì)下，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能健康發(fā)展。國(guó)外的貸款銀行正是充分利用民法賦予平等民事主體的民事權(quán)力能力和民事行為能力，依據(jù)行業(yè)慣例和商業(yè)談判規(guī)則，再借助成熟的法律環(huán)境和保險(xiǎn)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)出全面而嚴(yán)密的合同條款，有效地轉(zhuǎn)移了融資風(fēng)險(xiǎn)，從而保護(hù)了自身的合法權(quán)益。另外，在整個(gè)項(xiàng)目融資的過程中，貸款銀行、借款人（項(xiàng)目公司）和保險(xiǎn)公司三方，作為民法上平等的三個(gè)民事主體，從項(xiàng)目融資的交易中獲得了各自期望的經(jīng)濟(jì)利益，即銀行放貸而收取利息，借款人運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目獲取利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)收取保費(fèi)，因而也實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的整個(gè)社會(huì)利益的最大化。作者：范曉文，何子平，應(yīng)薇利（來源：《保險(xiǎn)研究》20xx年第2期）

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